Hypothekarmodelle
Fest, SARON oder variabel? Welches Hypothekarmodell zu dir passt, hängt von deiner Risikobereitschaft, deinem Zeithorizont und deiner Zinserwartung ab. Hier die wichtigsten Modelle im Überblick.
Die drei gängigsten Modelle
Festhypothek
Fixer Zinssatz über eine feste Laufzeit (meist 2–10 Jahre). Deine monatlichen Kosten bleiben über die ganze Laufzeit unverändert.
Vorteil: volle Planungssicherheit, Schutz vor steigenden Zinsen.
Nachteil: kein Profit bei sinkenden Zinsen; vorzeitige Auflösung nur gegen Entschädigung.
Geeignet für: Sicherheitsbewusste, die mit steigenden Zinsen rechnen.
SARON-Hypothek
Der Zins basiert auf dem SARON (Swiss Average Rate Overnight) und wird regelmässig – meist alle drei Monate – angepasst. Keine feste Laufzeit.
Vorteil: marktnah und transparent, meist günstiger als Festhypotheken, profitiert von Zinssenkungen.
Nachteil: weniger Planungssicherheit, die Belastung steigt bei höheren Zinsen.
Geeignet für: wer Zinsschwankungen tragen kann und flexibel bleiben will.
Variable Hypothek
Kein fester Zins und keine feste Laufzeit; der Satz folgt dem Geld- und Kapitalmarkt. Kündigungsfrist meist 3–6 Monate.
Vorteil: maximale Flexibilität, jederzeit in ein anderes Modell wechselbar.
Nachteil: in der Regel die teuerste Variante.
Geeignet für: kurzfristige Überbrückungen, z. B. vor einem geplanten Verkauf.
Welches Modell passt zu dir?
Kombinieren erlaubt
Viele teilen ihre Hypothek in mehrere Tranchen auf – etwa Fest + SARON – und verbinden so Sicherheit mit Flexibilität. Auch die Laufzeiten lassen sich staffeln, damit nie alles gleichzeitig zur Verlängerung ansteht.
Baukredit für Neubau & Umbau
Für Neubauten oder grössere Umbauten gibt es den Baukredit: ein flexibler Kredit während der Bauphase, der nach Fertigstellung in eine Hypothek deiner Wahl umgewandelt wird.
Zuerst die Tragbarkeit
Unabhängig vom Modell gilt in der Schweiz die 20/33-Regel: mind. 20 % Eigenkapital und höchstens ein Drittel des Bruttoeinkommens für die Wohnkosten (kalkulatorisch mit 5 % gerechnet).
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Allgemeine Orientierung, keine Finanzberatung. Konditionen und Modelle unterscheiden sich je nach Anbieter – lass dich vor dem Abschluss individuell beraten.